Wer eine Krebserkrankung überstanden hat, sollte sie irgendwann auch versicherungsrechtlich hinter sich lassen können. Diese Forderung klingt nach gesundem Menschenverstand. Sie ist es auch. Und trotzdem ist sie bis heute in Deutschland gesetzlich nicht verankert. Das Recht auf Vergessen für Krebsgenesene ist seit dem 17. April 2026 ein konkretes politisches Ziel.

Der Deutsche Bundestag hat an diesem Tag einen Entschließungsantrag der Koalitionsfraktionen CDU/CSU und SPD verabschiedet. Krebsgenesene sollen nach Ablauf medizinisch begründeter Fristen ihre frühere Erkrankung bei Versicherungsverträgen nicht mehr angeben müssen. Das klingt selbstverständlich. Ist es aber bis heute nicht.

Was bedeutet das Recht auf Vergessen für Krebsgenesene beim Versicherungsabschluss?

Die Gesundheitsfragen in der Praxis

Wer heute eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Lebensversicherung abschließen möchte, muss in der Regel einen mehrseitigen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Ich kann das aus meiner täglichen Arbeit als Versicherungsmakler bestätigen: Eine frühere Krebserkrankung wird dort explizit abgefragt, in der Regel über den Zeitraum der letzten fünf Jahre. Wenn man stationär behandelt wurde, auch bis zu zehn Jahre.

Das Ergebnis ist in vielen Fällen vorhersehbar. Die Versicherungsgesellschaft lehnt den Antrag entweder vollständig ab, schließt Erkrankungen im Zusammenhang mit der früheren Diagnose aus oder verlangt einen deutlichen Risikozuschlag auf den Beitrag. Und das, obwohl die betroffene Person medizinisch als geheilt gilt.

Welche Versicherungsarten sind betroffen?

Im Mittelpunkt der Diskussion stehen vor allem die Berufsunfähigkeitsversicherung, die für viele Berufstätige eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt darstellt, die Risikolebensversicherung, die häufig zur Absicherung von Familien oder zur Finanzierung einer Immobilie benötigt wird, sowie die private Krankenversicherung und bestimmte Krankenzusatzversicherungen, bei denen ebenfalls Gesundheitsprüfungen durchgeführt werden.

In all diesen Bereichen kann eine frühere Krebsdiagnose heute noch dazu führen, dass Menschen keinen Schutz erhalten.

Das Dilemma zwischen Risikokalkulation und Gerechtigkeit

Die Perspektive der Versicherungsgesellschaften

Ich bin weder Mediziner noch Aktuar, habe jedoch ein gewisses Verständnis dafür, dass Versicherungsgesellschaften in diesem Zusammenhang vorsichtig agieren. Bestimmte Krebserkrankungen könnten möglicherweise zurückkehren. Das ist eine medizinische Realität, die das Versicherungswesen nicht einfach ignorieren kann.

Versicherungen kalkulieren auf der Grundlage von Wahrscheinlichkeiten und Kollektivrisiken. Eine Vorerkrankung, die statistisch mit einem erhöhten Risiko verbunden sein könnte, fließt in diese Kalkulation ein. Das ist, rein betriebswirtschaftlich betrachtet, nachvollziehbar.

Die Grenze des Verständnisses

Die Beurteilung darüber, ob und wann jemand medizinisch als geheilt gilt, überlasse ich selbstverständlich den Medizinern. Das ist nicht meine Aufgabe als Versicherungsmakler. Wenn jedoch ein Mensch nach Jahren als geheilt gilt, wenn er Kontrollen hinter sich gebracht und medizinisch grünes Licht erhalten hat, dann ist es aus meiner Sicht nicht zu rechtfertigen, ihn länger aus dem normalen Versicherungsmarkt auszuschließen.

Warum das Recht auf Vergessen für Krebsgenesene mehr ist als Symbolpolitik

Der rechtliche Fortschritt

Frankreich, Belgien und Spanien scheinen vergleichbare Regelungen bereits eingeführt zu haben. Der jetzt verabschiedete Entschließungsantrag ist kein fertiges Gesetz, aber er ist ein klares politisches Signal mit konkretem Gesetzgebungsauftrag an die Bundesregierung.

Der menschliche Aspekt

Auf der Seite der Betroffenen stehe ich vollkommen. Nicht aus politischen Gründen, sondern weil ich nicht selten Menschen berate, die nach einer überstandenen Krebserkrankung wieder Fuß fassen wollen. Die eine Familie gründen, eine Immobilie finanzieren oder sich beruflich neu orientieren möchten.

Ein Recht auf Vergessen ist nicht nur ein ethischer und rechtlicher Fortschritt. Es gibt Krebsgenesenen die Möglichkeit, den Reset-Knopf zu drücken. Nicht nur körperlich. Sondern auch mental. Wer weiß, dass er versicherungsrechtlich wieder wie jeder andere Mensch behandelt wird, kann auch innerlich neu anfangen. Und genau das zählt.

Was Sie jetzt wissen sollten

Für Betroffene

Das Gesetz ist noch nicht in Kraft. Der Entschließungsantrag verpflichtet die Bundesregierung, eine entsprechende gesetzliche Regelung zu erarbeiten. Bis dahin gelten die bestehenden Regeln. Das bedeutet: Wenn Sie eine frühere Krebserkrankung haben und Versicherungsschutz benötigen, lassen Sie uns Ihre Situation individuell prüfen. Es gibt Versicherer, die bei bestimmten Diagnosen und nach ausreichender Heilungsbewährung in manchen Fällen Angebote machen. Pauschale Ablehnung ist nicht das einzige Ergebnis, aber Sie brauchen jemanden, der den Markt kennt.

Meine Einschätzung als Versicherungsmakler

Die Richtung stimmt. Die Politik hat erkannt, dass hier Handlungsbedarf besteht. Was jetzt zählt, ist eine saubere gesetzliche Umsetzung mit klaren Fristen, die medizinisch fundiert sind und nicht politisch verhandelt werden.

Wenn Sie Fragen zu Ihrer persönlichen Versicherungssituation haben, stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung. Ich schaue mir jeden Fall einzeln an. Einen Termin können Sie direkt unter www.bscons.de/terminbuchung buchen.

Beste Grüße,

Kivanc Karadeniz

Versicherungsmakler

Häufige Fragen zum Recht auf Vergessen für Krebsgenesene – FAQ

Was bedeutet das Recht auf Vergessen für Krebsgenesene konkret?

Es bedeutet, dass Krebsgenesene nach Ablauf einer medizinisch begründeten Frist ihre frühere Erkrankung bei Versicherungsverträgen nicht mehr angeben müssen. Eine überstandene Krebserkrankung darf dann weder zu Ausschlüssen noch zu Risikozuschlägen oder einer Ablehnung führen.

Gilt das Recht auf Vergessen bereits heute in Deutschland?

Nein. Der Bundestag hat am 17. April 2026 einen Entschließungsantrag verabschiedet, der die Bundesregierung auffordert, eine entsprechende gesetzliche Regelung zu erarbeiten. Das Gesetz selbst ist noch nicht in Kraft. Bis dahin gelten die bestehenden Regeln.

Welche Versicherungen sind vom Recht auf Vergessen betroffen?

Im Fokus stehen vor allem die Berufsunfähigkeitsversicherung, die Risikolebensversicherung sowie die private Krankenversicherung und bestimmte Krankenzusatzversicherungen. Genau dort werden heute noch Gesundheitsfragen gestellt, bei denen eine frühere Krebserkrankung angegeben werden muss.

Wie lange wird eine Krebserkrankung aktuell bei Versicherungen abgefragt?

In der Regel über einen Zeitraum von fünf Jahren. Bei stationären Behandlungen kann der Abfragezeitraum auch bis zu zehn Jahre betragen.

Kann ich trotz früherer Krebserkrankung heute schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

In manchen Fällen ja. Es gibt Versicherer, die bei bestimmten Diagnosen und nach ausreichender Heilungsbewährung dennoch Versicherungsschutz anbieten, häufig mit Ausschlüssen oder Zuschlägen. Eine pauschale Ablehnung ist nicht zwingend das letzte Wort. Es kommt auf die genaue Diagnose, den Zeitraum seit der Behandlung und den jeweiligen Versicherer an. Sprechen Sie mich gerne direkt an — ich prüfe Ihre Situation individuell.

Was sind die nächsten Schritte nach dem Bundestags-Beschluss?

Die Bundesregierung ist nun aufgefordert, einen konkreten Gesetzentwurf zu erarbeiten. Wann dieser vorliegt und in Kraft tritt, ist noch offen. Frankreich, Belgien und Spanien scheinen vergleichbare Regelungen bereits umgesetzt zu haben und könnten als Orientierung dienen.

Der Beitrag Recht auf Vergessen für Krebsgenesene erschien zuerst auf BlackSea Consulting.

Was ist eine Maklervollmacht überhaupt?

Eine Maklervollmacht ist ein schriftliches Dokument, mit dem Sie Ihren Versicherungsmakler  bevollmächtigen, in bestimmten Angelegenheiten in Ihrem Namen gegenüber Versicherungsgesellschaften zu handeln. Die Vollmachten der BlackSea Consulting GmbH sind für Privatkunden jederzeit ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist per E-Mail kündbar und berührt weder Ihre Eigenverantwortung noch Ihre Entscheidungshoheit.

Wichtig: Die Vollmacht gilt nicht für eine einzige Versicherungsgesellschaft, sondern für alle Versicherer, bei denen ich für Sie tätig werde. Das ist der entscheidende Unterschied zu einem Ausschließlichkeitsvermittler (Versicherungsvertreter), der in der Regel nur ein Unternehmen vertritt.

Wofür brauche ich die Vollmacht konkret?

In der Praxis gibt es vier Bereiche, in denen eine Vollmacht für mich unverzichtbar ist:

• Korrespondenz mit Versicherern: Ich schreibe Mails, stelle Anfragen und führe Verhandlungen direkt mit den Versicherungsgesellschaften – ohne dass Sie bei jeder Kleinigkeit selbst tätig werden müssen.
• Antragstellung und Vertragsänderungen: Ob Sie eine neue Versicherung abschließen, Ihren Beitrag anpassen oder Ihre Adresse ändern möchten – ich reiche alles vollständig und korrekt für Sie ein.
• Schadenmeldung und Schadenbegleitung: Im Schadenfall zählt Schnelligkeit. Mit der Vollmacht kann ich Ihren Schaden sofort melden, Unterlagen einreichen und den Bearbeitungsprozess aktiv begleiten – damit Sie im Ernstfall nicht allein dastehen.
• Kündigung von Altverträgen: Wenn ein bestehender Vertrag nicht mehr zu Ihnen passt oder ein besseres Angebot vorliegt, kann ich – mit Ihrer schriftlichen Zustimmung per E-Mail – form- und fristgerecht kündigen und den Wechsel reibungslos abwickeln.

Was bedeutet das für Sie als Kunde?

Ganz einfach: Weniger Papierkram und weniger Wartezeit. Statt selbst bei Versicherern anzurufen, Formulare auszufüllen oder auf Antworten zu warten, übernehme ich das für Sie – professionell, verlässlich und mit dem nötigen Fachwissen.

Das gilt für Privatpersonen genauso wie für Unternehmen. Gerade für Gewerbekunden mit mehreren Verträgen und komplexerem Versicherungsbedarf ist ein bevollmächtigter Versicherungsmakler an der Seite ein echter Vorteil: Ich kenne Ihre Verträge, erkenne Lücken und handle schnell, wenn es darauf ankommt.

Was die Vollmacht nicht bedeutet

Manchmal begegnet mir die Sorge: „Verliere ich damit die Kontrolle über meine Versicherungen?“ Die klare Antwort: Nein.

Die Vollmacht erlaubt mir, in Ihrem Auftrag zu handeln – aber sie ersetzt nicht Ihre Entscheidung. Wichtige Schritte bespreche ich immer mit Ihnen, bevor ich sie umsetze. Sie behalten jederzeit das letzte Wort. Und: Sie können die Vollmacht jederzeit schriftlich widerrufen.

Vertrauen ist keine Frage des Formulars

Eine Vollmacht ist ein Vertrauensdokument. Deshalb nehme ich mir bei jedem neuen Mandat die Zeit, Ihnen genau zu erklären, was ich damit tue und was nicht. Transparenz ist für mich keine Floskel – sie ist die Grundlage einer guten Zusammenarbeit.

Seit fast 30 Jahren in der Finanz- und Versicherungsbranche weiß ich, dass Kunden nicht einfach einen Vertrag wollen – sie wollen jemanden, der für sie da ist. Mit der Maklervollmacht kann ich genau das sein.

Interesse? Sprechen wir einfach miteinander.

Wenn Sie wissen möchten, wie eine Zusammenarbeit mit mir konkret aussieht – oder wenn Sie bestehende Verträge endlich professionell betreut sehen möchten – dann buchen Sie direkt einen Termin über unsere Website.

Ich bin Kivanc Karadeniz, Geschäftsführer der BlackSea Consulting GmbH in Duisburg, zugelassener Versicherungsmakler nach §34d GewO. Mit rund 1.000 aktiv betreuten Mandanten und mehr als 350 verifizierten Topbewertungen spreche ich täglich für Menschen, die das nicht allein tun wollen.

Jetzt Termin buchen: www.bscons.de/terminbuchung

Häufige Fragen zur Maklervollmacht – FAQ

Muss ich die Vollmacht unterschreiben, bevor wir zusammenarbeiten?

Ja, die Maklervollmacht ist Teil des Maklermandats und wird zu Beginn der Zusammenarbeit unterzeichnet. Sie ist die rechtliche Grundlage dafür, dass ich in Ihrem Namen gegenüber Versicherern handeln darf.

Kann ich die Vollmacht jederzeit widerrufen?

Ja, jederzeit und ohne Angabe von Gründen. Eine E-Mail an info(at)bscons.de reicht aus.

Gilt die Vollmacht für alle meine Versicherungen?

Die Vollmacht gilt für alle Verträge, die ich als Ihr Versicherungsmakler betreue – das können private Versicherungen ebenso sein wie gewerbliche Policen. Den genauen Umfang legen wir gemeinsam fest.

Darf ein Makler ohne Vollmacht gar nicht tätig werden?

Beratung und Analyse darf ich auch ohne Vollmacht durchführen. Um aber rechtssicher in Ihrem Namen zu handeln – etwa Verträge einzureichen oder zu kündigen – ist die schriftliche Vollmacht zwingend erforderlich.

Kivanc Karadeniz

Finanz- & Versicherungsmakler

Versicherungsfachmann (BWV)

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Dieser Artikel klärt auf, damit Sie wissen, was Sie wirklich erwarten können – und wie Sie den ersten Schritt ohne versteckte Kosten machen.

Was bedeutet „kostenlose Schuldnerberatung“ eigentlich?

Der Begriff ist nicht einheitlich geschützt. Er wird sowohl von gemeinnützigen Trägern als auch von privaten Anbietern verwendet – und nicht immer mit derselben Bedeutung.

Grundsätzlich lassen sich drei Modelle unterscheiden:

Vollständig kostenlos:

Gemeinnützige Beratungsstellen wie die Caritas, die Diakonie oder städtische Schuldnerberatungen bieten ihre Leistungen in der Regel ohne jede Gebühr an. Die Finanzierung erfolgt über öffentliche Mittel oder Spenden. Der Nachteil: Wartezeiten von mehreren Wochen bis Monaten sind häufig.

Kostenlose Erstberatung: Manche Anbieter – darunter auch wir bei BlackSea Consulting – bieten eine kostenlose Erstberatung an. Das bedeutet: Das erste Gespräch kostet Sie nichts. Ob und wie eine weitere Zusammenarbeit aussieht, entscheiden Sie danach selbst.

Kostenpflichtige Beratung: Anwaltskanzleien und spezialisierte Beratungsunternehmen rechnen ihre Leistungen in der Regel ab. Das ist nicht negativ zu bewerten – professionelle Rechtsberatung hat ihren Preis und ihren Wert.

Wann ist eine kostenlose Beratung der richtige Einstieg?

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie ernst Ihre Situation ist, oder wenn Sie einfach einen ersten strukturierten Überblick brauchen – dann ist eine kostenlose Erstberatung der ideale Einstieg. Sie gehen kein finanzielles Risiko ein und können in Ruhe entscheiden, welche weiteren Schritte für Sie sinnvoll sind.

Eine gute kostenlose Beratung sollte Ihnen mindestens folgendes bieten:

Zuhören ohne Wertung. Ihre Situation wird ernst genommen – nicht abgehakt.

Einen ersten Überblick. Was sind Ihre drängendsten Punkte? Wo gibt es Handlungsbedarf?

Klare nächste Schritte. Sie verlassen das Gespräch nicht mit mehr Fragen als vorher, sondern mit einem konkreten Bild davon, was als Nächstes zu tun ist.

Was bietet BlackSea Consulting – und was nicht?

Als Finanz- & Versicherungsmakler mit beinahe 30 Jahren Erfahrung konzentrieren wir uns auf das, was wir wirklich gut können: die Analyse Ihrer finanziellen Gesamtsituation aus der Perspektive der Absicherung.

Das bedeutet konkret:

Wir schauen gemeinsam mit Ihnen auf Ihre bestehenden Verträge, Ihre Verpflichtungen und Ihre Ziele. Wir helfen Ihnen, Prioritäten zu setzen und Klarheit zu gewinnen. Und wenn ein rechtliches Verfahren der richtige nächste Schritt ist, stellen wir auf Wunsch den Kontakt zu namhaften Anwaltskanzleien in Duisburg her, die genau darauf spezialisiert sind.

Was wir nicht tun: Rechts- oder Insolvenzberatung. 

Wie läuft die kostenlose Erstberatung bei uns ab?

Der Ablauf ist einfach und unkompliziert:

Sie buchen einen persönlichen Termin. Wir führen ein offenes Gespräch über Ihre Situation. Sie erhalten eine ehrliche Einschätzung und klare Empfehlungen. Danach entscheiden Sie, ob und wie wir weitermachen.

Keine versteckten Kosten, keine Verpflichtung, kein Druck.

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Häufige Fragen zur kostenlosen Schuldnerberatung – FAQ

Ist die Erstberatung bei BlackSea Consulting wirklich kostenlos?

Ja, vollständig. Das erste Gespräch kostet Sie nichts – weder Beratungsgebühr noch versteckte Kosten. Erst wenn Sie sich für eine weitere Zusammenarbeit entscheiden, besprechen wir gemeinsam, was das konkret bedeutet.

Was ist der Unterschied zwischen kostenloser Beratung und gemeinnütziger Schuldnerberatung?

Gemeinnützige Stellen wie Caritas oder Diakonie bieten vollständig kostenlose Beratung an – z.B. finanziert durch öffentliche Mittel. Bei uns ist die Erstberatung kostenlos.

Muss ich bei der Erstberatung bereits alle Unterlagen dabeihaben?

Nein. Das erste Gespräch ist dazu da, gemeinsam ein Bild Ihrer Situation zu entwickeln. Dokumente sind hilfreich, aber keine Voraussetzung. Wir führen Sie Schritt für Schritt durch den Prozess.

Was passiert, wenn meine Situation über eine Versicherungsberatung hinausgeht?

Dann sprechen wir offen darüber und vermitteln Sie an die richtigen Ansprechpartner – spezialisierte Anwaltskanzleien in Duisburg, die Schuldenbereinigungsverfahren und Privatinsolvenzen professionell begleiten.

Gibt es einen Haken bei kostenloser Schuldnerberatung?

Bei seriösen Anbietern nicht. Achten Sie darauf, dass Ihnen vor der Beratung klar kommuniziert wird, was kostenlos ist und ab wann Kosten entstehen können. Bei BlackSea Consulting ist das erste Gespräch immer kostenfrei und unverbindlich – das garantieren wir Ihnen.

Mehr zum Thema: Was ist eine Schuldnerberatung? →

Der Beitrag Kostenlose Schuldnerberatung – Was ist darunter wirklich zu verstehen? erschien zuerst auf BlackSea Consulting.

Dieser Artikel gibt Ihnen einen strukturierten Überblick über die wichtigsten Möglichkeiten – damit Sie schnell den richtigen ersten Schritt machen können.

Die häufigsten Anlaufstellen in Duisburg

In Duisburg gibt es mehrere Wege, Unterstützung bei finanziellen Schwierigkeiten zu finden. Sie unterscheiden sich in Wartezeiten, Spezialisierung und Art der Hilfe – es lohnt sich daher, die eigene Situation zuerst einzuordnen.

Städtische und gemeinnützige Beratungsstellen

Die Stadt Duisburg und angeschlossene Träger wie die Caritas, die Diakonie oder der VdK bieten Schuldnerberatungen an. Diese Stellen sind besonders geeignet für Menschen, die eine umfassende soziale Begleitung benötigen und Zeit für längere Beratungsprozesse mitbringen. Die Nachfrage ist hoch – lange Wartezeiten sind keine Seltenheit.

Anwaltskanzleien mit Schwerpunkt Insolvenz

Wenn die Situation bereits so weit fortgeschritten ist, dass ein Schuldenbereinigungsverfahren oder eine Privatinsolvenz in Betracht kommt, ist der direkte Weg zu einer spezialisierten Anwaltskanzlei oft der richtige. Diese begleiten das gesamte rechtliche Verfahren und sorgen dafür, dass alle formalen Schritte korrekt und fristgerecht eingeleitet werden.

Wir haben Erfahrung mit entsprechend spezialisierten Anwaltskanzleien, stellen gerne den Kontakt her und bereiten Sie auf das Gespräch vor. Als Versicherungsmakler an Ihrer Seite sorgen wir dafür, dass existenzbedrohende Risiken versichert bleiben.

Versicherungsmakler

Ein Aspekt, der in der Schuldnerberatung oft übersehen wird: die eigene Absicherungssituation. Als Versicherungsmakler analysieren wir, welche bestehenden Verträge zu Ihrer aktuellen Lebenslage passen – und welche möglicherweise angepasst werden  sollten. Das ist kein Randthema: Falsche oder fehlende Absicherung kann in einer ohnehin belasteten Situation schnell zu einem weiteren ernsthaften Problem werden.

Welche Anlaufstelle ist die richtige für Sie?

Die Antwort hängt von Ihrer konkreten Situation ab. Hier eine einfache Orientierung:

Wenn Sie einen ersten Überblick brauchen und noch nicht genau wissen, wie ernst die Lage ist: Machen Sie Gebrauch von unserer kostenlosen Erstberatung. Gemeinsam sorgen wir für Klarheit in Ihrer Situation und zeigen Ihnen, welche nächsten Schritte sinnvoll sind.

Buchen Sie jetzt Ihren kostenlosen Beratungstermin hier.

Wenn Sie umfassende soziale Begleitung benötigen und Zeit mitbringen: Die gemeinnützigen Beratungsstellen in Duisburg sind dafür ausgelegt. Planen Sie ausreichend Vorlaufzeit ein.

Wenn ein rechtliches Verfahren absehbar ist: Wenden Sie sich an eine spezialisierte Anwaltskanzlei – oder lassen Sie uns einen Kontakt für Sie herstellen.

Was eine gute Schuldnerberatung leisten sollte

Unabhängig davon, welchen Weg Sie wählen: Eine gute Beratung hört zuerst zu, bevor sie spricht. Sie urteilt nicht, sondern analysiert. Und sie gibt Ihnen keine vorgefertigten Lösungen, sondern entwickelt gemeinsam mit Ihnen einen Weg, der zu Ihrer Situation passt.

Kostenlose Erstberatung – ohne Umwege

Sie müssen nicht lange warten oder sich durch Formulare kämpfen. Buchen Sie direkt einen Termin – online oder persönlich in Duisburg. Das Gespräch kostet Sie nichts außer Ihrer Zeit, und es kann der erste Schritt in Richtung Klarheit sein.

Jetzt kostenlosen Termin buchen →

Häufige Fragen zur Schuldnerberatung in Duisburg – FAQ

Wie lange muss ich auf einen Termin warten?

Das hängt von der Anlaufstelle ab. Bei gemeinnützigen Beratungsstellen in Duisburg sind Wartezeiten von mehreren Wochen bis Monaten möglich. Bei uns erhalten Sie in der Regel kurzfristig einen Termin – kostenlos.

Ist die Beratung bei BlackSea Consulting wirklich kostenlos?

Ja. Die Beratung ist vollständig kostenlos und unverbindlich. Es entstehen Ihnen keine Kosten.

Was passiert, wenn meine Situation rechtliche Schritte erfordert?

Dann stellen wir auf Wunsch den Kontakt zu einer spezialisierten Anwaltskanzlei in Duisburg, die auf genau diese Verfahren spezialisiert sind. Wir bereiten Sie auf das anwaltliche Gespräch vor und begleiten Sie weiterhin in Versicherungsfragen.

Muss ich Unterlagen vorbereiten?

Nicht zwingend. Im ersten Gespräch geht es darum, gemeinsam ein Bild Ihrer Situation zu entwickeln. Dokumente sind hilfreich, aber keine Voraussetzung für den ersten Schritt.

An wen wende ich mich, wenn ich nicht weiß, wo ich anfangen soll?

Genau dafür sind wir da. Wenn Sie nicht wissen, wo Sie anfangen sollen, ist das bereits ein guter Grund für ein erstes Gespräch. Wir helfen Ihnen, Struktur in die Situation zu bringen – und zeigen Ihnen, welcher Weg der richtige für Sie ist.

Mehr zum Thema: Was ist eine Schuldnerberatung? →

Der Beitrag Schuldnerberatung in Duisburg – Wo bekomme ich Hilfe? erschien zuerst auf BlackSea Consulting.

Manchmal kommt vieles auf einmal. Eine unerwartete Rechnung, ein verpasster Zahlungstermin, ein Monat der nicht reicht. Was mit einer kleinen Lücke beginnt, kann sich schnell zu einem undurchsichtigen Geflecht aus Verpflichtungen entwickeln – bis man irgendwann nicht mehr weiß, wo man eigentlich steht.

Genau hier setzt Schuldnerberatung an. Nicht als letzter Ausweg, sondern als Werkzeug zur Orientierung. Dieser Artikel erklärt, was Schuldnerberatung wirklich bedeutet, wann sie sinnvoll ist – und warum der richtige Zeitpunkt dafür früher kommt, als viele denken.

Schuldnerberatung ist im Kern strukturierte Unterstützung für Menschen, die den Überblick über ihre finanzielle Situation verloren haben oder zu verlieren drohen. Es geht nicht darum, Schulden zu verteufeln oder zu verurteilen – sondern darum, gemeinsam Klarheit zu schaffen.

Eine gute Schuldnerberatung besteht aus drei Elementen:

Analyse:

Wo stehen Sie wirklich? Welche Verpflichtungen haben Sie, welche Einnahmen stehen diesen gegenüber, und wo befinden sich die eigentlichen Engpässe?

Zieldefinition:

Was wollen Sie erreichen? Stabilität, finanzielle Handlungsfähigkeit, langfristige Sicherheit? Ohne ein klares Ziel führt jede Beratung ins Leere.

Wegplanung:

Welche konkreten Schritte führen von hier nach dort? Realistische, umsetzbare Maßnahmen – kein Wunschdenken, aber auch kein Pessimismus.

Schuldnerberatung ist also kein Eingeständnis des Scheiterns. Sie ist ein aktiver Schritt in Richtung Klarheit.

Wann ist Schuldnerberatung sinnvoll?

Die häufigste Antwort auf diese Frage lautet: früher, als Sie denken.

Viele Menschen suchen Unterstützung erst dann, wenn die Situation bereits eskaliert ist – wenn Mahnungen sich häufen, wenn Pfändungen drohen oder wenn der Schuldenberg so groß geworden ist, dass er sich unüberwindbar anfühlt. Das ist verständlich, aber unnötig.

Schuldnerberatung ist sinnvoll, sobald eines der folgenden Signale auftaucht:

Sie verlieren den Überblick

Wenn Sie nicht mehr wissen, welche Zahlungen wann fällig sind oder wie hoch Ihre Gesamtbelastung tatsächlich ist, ist das ein klares Signal. Fehlender Überblick ist keine Charakterschwäche – aber er löst sich nicht von alleine.

Sie zahlen Verpflichtungen mit anderen Verpflichtungen

Wenn ein Kredit genutzt wird, um einen anderen zu bedienen, oder wenn Dispokredite dauerhaft ausgeschöpft sind, ist strukturelle Unterstützung gefragt – keine weiteren kurzfristigen Lösungen.

Sie meiden Post oder Telefonate

Wenn Briefe sich ungeöffnet stapeln oder bekannte Nummern nicht mehr abgehoben werden, ist das oft der deutlichste Hinweis. Die Probleme verschwinden nicht im Briefkasten – aber ein klärendes Gespräch kann ihnen die Macht nehmen.

Eine große Veränderung hat Ihre Finanzen durcheinandergebracht

Jobverlust, Trennung, Krankheit, ein Todesfall in der Familie – solche Einschnitte verändern die finanzielle Realität schlagartig. Früh zu reagieren schützt davor, dass aus einer vorübergehenden Schieflage eine dauerhafte wird.

Was passiert in einer Schuldnerberatung konkret?

Jede Beratung ist so individuell wie die Situation des Menschen, der sie sucht. Dennoch folgt ein professioneller Prozess einem klaren Rahmen.

Zunächst geht es darum, ein vollständiges Bild der Situation zu zeichnen: Einnahmen, Ausgaben, bestehende Verträge, laufende Verpflichtungen, offene Forderungen. Das klingt umfangreich – und ist es auch. Aber erst dieser Überblick macht gute Entscheidungen möglich.

Im zweiten Schritt werden gemeinsam Prioritäten gesetzt. Was ist dringend, was kann warten, was lässt sich langfristig regeln? Nicht alle Schulden sind gleich – und nicht alle erfordern dieselbe Reaktion.

Im dritten Schritt entsteht ein konkreter Plan. Kein vager Vorsatz, sondern ein strukturierter Fahrplan mit klaren nächsten Schritten – angepasst an die tatsächliche Lebenssituation.

Was hat Schuldnerberatung mit Versicherungen zu tun?

Mehr als viele denken. Als Versicherungsmakler erleben wir regelmäßig, dass Menschen in finanziell belasteten Situationen entweder zu viel oder zu wenig versichert sind – und beides kostet.

Ein strukturierter Blick auf die eigene Absicherung gehört deshalb zu jeder guten Finanzanalyse dazu. Nicht um Verträge zu verkaufen – sondern um Sicherheit zu schaffen, die wirklich trägt.

Was ist, wenn Ihre Situation komplexer ist?

Manchmal reicht Orientierung und Strukturierung nicht aus. Wenn ein Schuldenbereinigungsverfahren oder eine begleitete Privatinsolvenz der realistischste Weg nach vorne ist, braucht es rechtliche Expertise.

Für genau solche Situationen empfehlen wir namhafte Anwaltskanzleien in Duisburg.

Der erste Schritt – und warum er leichter ist als gedacht

Das Gespräch zu suchen fühlt sich für viele Menschen wie eine große Hürde an. Dabei ist es meist das Gegenteil: ein Gespräch, das Erleichterung bringt.

Unsere kostenlose Erstberatung ist genau dafür da. Kein Verkaufsgespräch, kein Druck, keine Verpflichtung. Nur ein offenes Gespräch, das Ihnen zeigt, wo Sie stehen – und welche Wege von dort aus möglich sind.

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Häufige Fragen zur Schuldnerberatung (FAQ)

Ist Schuldnerberatung wirklich kostenlos?

Ja – die Erstberatung bei BlackSea Consulting ist vollständig kostenlos und unverbindlich. Es entstehen Ihnen keine Kosten, bevor Sie nicht selbst entschieden haben, ob und wie wir zusammenarbeiten.

Müssen Sie alle Unterlagen mitbringen?

Nein. Im ersten Gespräch geht es vor allem darum, ein Bild Ihrer Situation zu bekommen. Dokumente helfen, sind aber keine Voraussetzung. Wir begleiten Sie dabei, Schritt für Schritt mehr Klarheit zu schaffen.

Was unterscheidet Schuldnerberatung von einer Insolvenzberatung?

Schuldnerberatung ist der breitere Begriff – sie umfasst alle Formen der Unterstützung bei finanziellen Schwierigkeiten. Eine Insolvenzberatung ist ein spezifischer Teil davon und befasst sich mit dem rechtlichen Verfahren der Privatinsolvenz. Das führen wir nicht selbst durch – dafür empfehlen wir spezialisierte Anwaltskanzleien.

Werden Ihre Daten vertraulich behandelt?

Ja, absolut. Alles, was in unseren Gesprächen besprochen wird, bleibt vertraulich. Wir unterliegen den gesetzlichen Datenschutzbestimmungen und geben keine Informationen ohne Ihre ausdrückliche Zustimmung weiter.

Ab wann sollten Sie Schuldnerberatung in Anspruch nehmen?

So früh wie möglich. Je früher Sie handeln, desto mehr Optionen haben Sie. Ein Erstgespräch kostet nichts – warten kann teuer werden.

Der Beitrag Was ist eine Schuldnerberatung – und wann brauche ich sie? erschien zuerst auf BlackSea Consulting.

Brauchen angestellte Ärzte eine Berufshaftpflichtversicherung? Als Ärztin oder Arzt trägt man Verantwortung – für Menschenleben, für Entscheidungen unter Zeitdruck, für Eingriffe, die Routine und Risiko zugleich sind. Viele Medizinerinnen und Mediziner verlassen sich dabei auf den Versicherungsschutz der Klinik, in der sie tätig sind. Doch genau hier lauert eine gefährliche Fehleinschätzung: Die Klinikversicherung schützt in erster Linie die Einrichtung selbst – nicht die persönliche Haftung der einzelnen Ärztin oder des Arztes.

Der Irrtum: „Die Klinikversicherung deckt mich doch mit ab“

Ich erlebe in meiner Beratung immer wieder, dass Ärztinnen und Ärzte glauben, über die Klinikversicherung ausreichend abgesichert zu sein. Tatsächlich schützt diese jedoch in erster Linie das institutionelle Risiko der Klinik – also Schäden, die im Rahmen der betrieblichen Tätigkeit entstehen.

Versichert sind Handlungen, die ausdrücklich im Auftrag der Klinik erfolgen. Das bedeutet: Wenn ein Schaden entsteht, prüft die Versicherung sehr genau, ob der betreffende Vorfall tatsächlich unter diesen Auftrag fällt. Schon kleinste Abweichungen oder Interpretationsspielräume können dazu führen, dass die Klinikversicherung die Haftung nicht übernimmt – und die Ärztin oder der Arzt plötzlich privat in der Verantwortung steht.

Wenn der Routineeingriff zum persönlichen Risiko wird

In der Praxis zeigt sich das oft erst, wenn ein Anwaltsschreiben ins Haus flattert. Ein Patient fühlt sich falsch behandelt, ein Gutachter sieht mögliche Behandlungsfehler – und schon steht die Frage im Raum, wer haftet.

Viele Klinikversicherungen haben zudem Selbstbehalte oder Einschränkungen, etwa wenn eine Handlung außerhalb des Dienstplanes, auf Anweisung eines Kollegen oder in der Freizeit stattfindet. Auch Vertretungssituationen oder Nebentätigkeiten sind häufig nicht automatisch mitversichert.

Kommt es in solchen Fällen zu einem Schadensersatzanspruch, drohen schnell Summen, die die persönliche Existenz gefährden können. Gerade bei Personenschäden – also wenn Patienten dauerhaft gesundheitlich beeinträchtigt werden – können Haftungsbeträge im sechs- oder gar siebenstelligen Bereich entstehen.

Die Lösung: Eine eigene Berufshaftpflichtversicherung

Hier setzt die eigene Berufshaftpflichtversicherung an. Sie schützt nicht die Klinik, sondern Sie persönlich – und zwar in allen Fällen, in denen Sie als Ärztin oder Arzt direkt in Anspruch genommen werden.

Eine gute Berufshaftpflichtversicherung deckt dabei:

1. Eigene Behandlungsfehler

Egal, ob Sie in der Klinik, in der Praxis oder im Rahmen einer Nebentätigkeit tätig sind – die Versicherung prüft Ansprüche, wehrt unbegründete Forderungen ab und zahlt, wenn tatsächlich ein Fehler vorliegt.

2. Abwehrkosten und Rechtsschutz

Oft entstehen hohe Kosten bereits durch anwaltliche Vertretung oder Gutachten. Eine Berufshaftpflicht übernimmt auch diese Kosten, selbst wenn sich der Vorwurf am Ende als unbegründet herausstellt.

3. Tätigkeiten außerhalb des Klinikauftrags

Viele Ärztinnen und Ärzte engagieren sich zusätzlich in Forschung, Lehre oder Weiterbildung. Solche Tätigkeiten sind in Klinikpolicen meist nicht automatisch eingeschlossen – in einer persönlichen Berufshaftpflicht aber problemlos absicherbar.

Warum die eigene Absicherung so wichtig ist

Ich begleite Ärztinnen und Ärzte bei der Gestaltung ihres individuellen Versicherungsschutzes und weiß aus meiner langjährigen Erfahrung: Gerade im medizinischen Bereich entstehen Risiken oft nicht durch grobe Fehler, sondern durch Missverständnisse und Kommunikationsprobleme.

Eine persönliche Berufshaftpflichtversicherung sorgt dafür, dass solche Situationen nicht zur existenziellen Bedrohung werden. Sie schafft Sicherheit – für Sie, Ihre Familie und Ihre berufliche Zukunft.

Darüber hinaus signalisiert eine eigene Absicherung auch Professionalität gegenüber Arbeitgebern und Patienten. Sie zeigt, dass Sie Verantwortung übernehmen und Ihren Beruf mit der gebotenen Sorgfalt ausüben.

Was Sie bei der Auswahl beachten sollten

Eine Berufshaftpflichtversicherung ist nicht gleich eine Berufshaftpflichtversicherung. Entscheidend sind:

Deckungssumme

Sie sollte ausreichend hoch sein – mindestens 5 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden sind empfehlenswert.

Geltungsbereich

Auch Tätigkeiten außerhalb der Klinik, etwa in Lehrveranstaltungen, Forschung oder gelegentlichen Nebentätigkeiten, sollten eingeschlossen sein.

Nachhaftung

Haftungsansprüche können erst Jahre später entstehen. Hier ist eine ausreichende Nachhaftungszeit von großer Bedeutung.

Individuelle Beratung

Keine ärztliche Tätigkeit gleicht der anderen. Daher sollte jede Absicherung individuell geprüft und angepasst werden.

Mein Fazit

Verlassen Sie sich nicht darauf, dass die Klinikversicherung Sie vollständig schützt. Sie ist ein wichtiger Bestandteil der institutionellen Absicherung, deckt aber nicht Ihr komplettes persönliches Risiko. Eine eigene Berufshaftpflichtversicherung ist daher unverzichtbar, wenn Sie als angestellte Ärztin oder angestellter Arzt langfristig auf der sicheren Seite stehen wollen.

Ich unterstütze Sie gern dabei, Ihre Absicherung zu überprüfen und optimal zu gestalten – praxisnah, transparent und mit über 25 Jahren Branchenerfahrung . Als Versicherungsmakler in Duisburg berate ich Ärztinnen und Ärzte bundesweit.

Buchen Sie jetzt Ihren persönlichen Beratungstermin: Terminbuchung
Lassen Sie uns gemeinsam Ihre bestehende Absicherung prüfen. Auf Wunsch biete ich Ihnen eine kostenlose und unverbindliche Vertragsanalyse an.

Ich freue mich auf Sie.

Beste Grüße,
Kivanc Karadeniz
Versicherungsfachmann (BWV)
Ihr Finanz- und Versicherungsmakler in Duisburg

Der Beitrag Berufshaftpflichtversicherung für angestellte Ärztinnen und Ärzte erschien zuerst auf BlackSea Consulting.

Sie möchten ein Häuschen bauen bzw. kaufen oder eine Eigentumswohnung erwerben? Dann müssen Sie sich womöglich um eine Baufinanzierung kümmern. Doch was versteht man unter diesem Begriff? Was sollte man hierbei unbedingt wissen? Was ist bei einer Baufinanzierung zu berücksichtigen? Auf all diese und viele weitere Fragen finden Sie im Nachfolgenden aufschlussreiche Antworten.

Kivanc Karadeniz – Ihr Versicherungsmakler in Duisburg

Was ist eine Baufinanzierung überhaupt?

Unter dem Begriff „Baufinanzierung“ werden jegliche, finanzielle Maßnahmen zusammengefasst, die dem Erwerb bzw. Aufbau eines Eigenheims dienen. Für gewöhnlich kommt die Bezeichnung „Baufinanzierung“ im privaten Bereich zum Einsatz und beschreibt den Bau von Immobilien bzw. den Kauf einer Eigentumswohnung. Zudem bezeichnet man eine Baufinanzierung auch oftmals als Immobilienkredit, Immobiliendarlehen oder Baukredit.

Im Regelfall erfolgt eine moderne Baufinanzierung durch die Aufnahme eines speziellen Immobiliendarlehens. Dieses unterscheidet sich aufgrund der Zweckbindung sowie den gebotenen Konditionen grundlegend vom klassischen Ratenkredit. Im Vergleich zu diesem wird ein Baukredit meist über deutlich höhere Beträge abgeschlossen. Hieraus resultieren auch die meist längeren Laufzeiten von 10, 15, 20 oder sogar noch mehr Jahren. Dank der langen Zeitspannen lassen sich mit den meisten Anbietern feste Zinsbindungen vereinbaren.

Wo kann ich eine Baufinanzierung abschließen?

Die vorrangigen Anlaufstellen bei einer Baufinanzierung sind Hausbanken und Direktbanken. Weitere Möglichkeiten sind aber auch Finanzmakler und Bausparkassen. Die zahlreichen Angebote der verschiedenen Finanzunternehmen unterscheiden sich sowohl in der Höhe der anfallenden Tilgungszinsen sowie in den potenziellen Vertragslaufzeiten. Viele bieten zudem ergänzende Anschlussfinanzierungen an, um auch noch nach dem Ende der eigentlichen Kreditlaufzeit von fairen Tilgungszinsen zu profitieren.

Der Ablauf einer Baufinanzierung

Wenn Privatpersonen mit dem Gedanken spielen, ein Eigenheim zur erwerben, so müssen sie hierfür wie bereits erwähnt fast immer ein Darlehen aufnehmen. Verständlich, denn schließlich verlangt der Kauf einer Immobilie je nach Ausmaß häufig finanzielle Aufwendungen im sechsstelligen Bereich und nur die wenigsten Privatverbraucher haben derart viel Kapital zur freien Verfügung.

Der generelle Ablauf einer Baufinanzierung richtet sich in erster Linie nach der eigentlichen Kredithöhe:

Schritt 1: Der Bauherr plant sein Bau- oder Kaufvorhaben und erstellt gemeinsam mit einem Architektenbüro eine Kostenkalkulation.

Schritt 2: Mit der gewählten Bank wird anschließend ein Kredit ausgehandelt. Dieser sollte einen Großteil der anfallenden Kosten für den Bau des Eigenheims decken.

Schritt 3: Das Darlehen ist zweckgebunden und wird nun entweder in einer Summe oder aber in mehreren Etappen an den Kreditnehmer ausbezahlt.

Schritt 4: Die Rückzahlung des aufgenommenen Kredits erfolgt über viele Jahre hinweg.

Wissenswert: Kreditnehmer sollten stets berücksichtigen, dass zusätzlich zur reinen Bausumme auch noch Nebenkosten hinzukommen können. Häufig liegen diese bei 7 bis 15 Prozent des ursprünglich geplanten Kreditvolumens. Beispiele hierfür sind Maklerkosten, Einträge ins Grundbuch durch einen Notar oder die Grunderwerbssteuer.

Wie viel Eigenkapital benötige ich für die Baufinanzierung?

Grundsätzlich gilt: Je mehr Eigenkapital man hat, desto besser ist es. Zum einen müssen Sie dann natürlich eine geringere Darlehenssumme aufnehmen und zum anderen profitieren Sie von besseren Zins- sowie Baufinanzierungskonditionen. Ebenso haben Sie aufgrund des vorhandenen Eigenkapitals eine stärkere Verhandlungsposition.

Ich rate dazu, ein Eigenkapital von mindestens 10 Prozent der anfallenden Gesamtkosten angespart zu haben.

Baufinanzierung ohne Eigenkapital – Geht das überhaupt?

Häufig ist auch dies möglich, jedoch lassen die Banken sich dies fast immer in Form von höheren Zinssätzen bezahlen.

Wie viel Kredit kann ich mir eigentlich leisten?

Das muss natürlich jeder für sich selbst ausrechnen. Zudem hängt diese Frage von zahlreichen Faktoren ab, wie zum Beispiel: Wie hoch ist mein Verdienst? Wie sicher ist mein Arbeitsverhältnis in den nächsten Jahren? Welche zusätzlichen Einnahmen habe ich (Kindergeld, Mieteinnahmen etc.)? Welche regelmäßigen aber auch unregelmäßigen Kosten fallen monatlich an? Sind irgendwo Einsparungen denkbar?

Zudem sollten Sie sich auch mit Fragen wie diesen beschäftigen: Auf welchen „Luxus“ möchte ich keinesfalls verzichten (Urlaub, teure Hobbys etc.)? Werde ich die Raten auch bei eventueller plötzlicher Arbeitslosigkeit begleichen können?

Wie Sie sehen können, ist bei der Berechnung der möglichen Kreditsumme vor allem eine entsprechende Weitsicht gefragt. Fragen Sie sich daher also unbedingt, ob Sie die geplanten monatlichen Raten auch für die kommenden Jahrzehnte sicher und fristgerecht stemmen können.

Ebenso sollten Sie keinesfalls zu knapp kalkulieren und finanzielle Reserven für eventuelle unvorhersehbare größere Ausgaben in der Zukunft einplanen.

Ich habe damals einen hohen Zinssatz abgeschlossen, aber heute sind die Zinsen viel niedriger!

Macht in der Regel nichts. Wenn Sie zum Beispiel eine Finanzierung mit einer zehnjährigen Zinsbindung abgeschlossen haben, kann ich in Zusammenarbeit mit einigen Banken schon fünf Jahre vorher den aktuell verfügbaren Zinssatz sichern. Wir sprechen hierbei von einem Forwarddarlehen. Finanzierung mit einer Zinsbindung von mehr als 10 Jahren können aber auch schon nach 10 Jahren gekündigt werden, so dass man bei der bestehenden Bank nachverhandeln oder die Bank wechseln kann.

Die Baufinanzierung stets mit Bedacht abschließen! Keine Immobilie kaufen, um eine Immobilie gekauft zu haben!

Aufgrund der hohen Kreditbeträge, die bei einer Baufinanzierung üblich sind, wirken sich bereits geringen Unterschiede in den Tilgungszinsen enorm auf die gesamte Kreditbelastung aus. Daher lohnt es sich umso mehr, bereits im Vorfeld einen grundlegenden Überblick über zahlreiche Angebote des Kreditmarkts zu erhalten. Wenden Sie sich hierfür gerne an mich, denn ich kann Ihnen einen hervorragenden Einblick in die große Welt des Kreditmarkts verschaffen. Zudem kann ich mit einem Vergleich herausfinden, welche Banken attraktive Konditionen für Sie zu bieten haben.

Finanzierungen sind oftmals schwierig und kompliziert. Wie hoch sollte die monatliche Rate sein und wie hoch sollte mein Kredit maximal ausfallen? Für diese und alle weiteren Fragen, stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung. Buchen Sie einen kostenlosen und unverbindlichen Termin bei mir und lassen Sie sich beraten.

Kivanc Karadeniz

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Kfz-Versicherung einfach erklärt

Die Kfz-Haftpflicht ist eine gesetzliche Pflichtversicherung und sorgt dafür, dass an Sie gestellte Schadensersatzansprüche versichert ist. Mit der freiwilligen Kaskoversicherung sichern Sie sich gegen eigene Schäden an Ihrem Fahrzeug ab.

Kfz-Haftpflicht:

Da es sich bei der Kfz-Haftpflicht um eine gesetzlich vorgeschriebene Versicherung handelt, müssen die Versicherer jeden Kunden annehmen, zumindest zu den gesetzlichen Bedingungen und Mindestsummen. Abgelehnt werden dürfen zum Beispiel Kundenwünsche auf Abschluss einer Kaskoversicherung oder auch unterjährige Zahlweise.

Verursacht der Fahrer einen Unfall, so kommt die Kfz-Versicherung für die Schäden auf, die der andere Verkehrsteilnehmer erleidet. Hierbei spielt es keine Rolle, ob es sich dabei ebenfalls um einen Autofahrer oder um einen Fußgänger sowie Radfahrer handelt. Für die Reparatur der Schäden am eigenen Fahrzeug kommt die Kfz-Haftpflichtversicherung jedoch nicht auf.

Wissenswert: Knapp 20 Prozent der deutschen Fahrer sind nur mit einer Kfz-Haftpflicht unterwegs. Meist handelt es sich bei diesen Fahrzeugen allerdings um ältere Autos von geringem Wert.

Teilkasko:

Viele deutsche Autobesitzer nehmen die zusätzliche Teilkaskoversicherung in Anspruch. Diese private Zusatzversicherung kostet einen Aufpreis zusätzlich zur Kfz-Haftpflicht. Die Teilkasko zahlt sich vor allem bei Diebstahl des Fahrzeuges aus. Ebenso greift sie bei Schäden durch Glasbruch – beispielsweise dann, wenn die Frontscheibe aufgrund eines Risses ausgetauscht werden muss.

Darüber hinaus zahlt die Teilkasko bei Schäden durch Naturgewalten wie Sturm, Hagel, Überschwemmung und Blitzschlag. Bei durch Sturm verursachten Schäden greift die Kfz-Versicherung allerdings erst ab einer Windstärke von 8. Ebenfalls im Versicherungsumfang inkludiert sind Schäden durch Brand und Explosion sowie Kurzschlussschäden an der Verkabelung im Fahrzeug. Je nach Versicherer hat man auch die Möglichkeit, sein Fahrzeug vor den Folgen von Schnee- und Dachlawinen absichern zu lassen. Wie Sie erkennen können, geht es bei der Teilkaskoversicherung also in erster Linie um Schäden, die der Fahrer durch seine Fahrweise nicht beeinflussen kann. Demnach gibt es in der Teilkaskoversicherung auch keine Schadensfreiheitsklassen und damit verbundene Preisnachlässe aufgrund von unfallfreien Jahren – Vorteil: Keinerlei Rückstufungen bei Schäden.

Vollkasko:

In der Vollkaskoversicherung ist die Teilkasko automatisch enthalten – sie ergänzt den Schutz bei selbst verschuldeten Unfällen. Wer mit seinem Fahrzeug einen Unfall baut, bekommt von der Vollkasko Kfz-Versicherung die Reparatur des eigenen Autos bezahlt. Ebenso greift sie bei Vandalismus. Dies trifft zum Beispiel dann zu, wenn Unbekannte den Lack zerkratzen oder Reifen zerstechen. Zudem kommt die Vollkasko auch dann auf, wenn der Versicherte unverschuldet in einen Unfall gerät und der Verursacher einfach Unfallflucht begeht. Hinzukommt, dass Sie sich dank der Vollkaskoversicherung bei Unfällen im Ausland kostbare Nerven sparen können, falls es zu Konflikten mit der ausländischen Versicherung kommt.

Eine Vollkasko ist vor allem für teure Autos empfehlenswert. Demnach sind die meisten vollkaskoversicherten Fahrzeugen mindestens 15.000 Euro und mehr wert. Faustformel: Wenn das Auto jünger als fünf Jahre ist, ist eine Vollkaskoversicherung empfehlenswert. Selbstverständlich muss jeder Einzelfall individuell geprüft werden.

Diese Leistungen der Kfz-Versicherung sind von wichtiger Bedeutung!

Grundsätzlich gilt zu wissen, dass der Umfang einer Kfz-Versicherung je nach Anbieter und Tarif unterschiedlich ausfallen kann. Im Nachfolgenden finden Sie in aller Kürze die wichtigsten Leistungen einer Kfz-Versicherung und einige hilfreiche Tipps:

Deckungssumme: Sie ist vor allem in der Kfz-Haftpflichtversicherung wichtig. Für einen geringen Bruchteil an Mehrkosten bietet sie höhere Decksummen als die gesetzlich vorgeschriebene. Wählen Sie mindestens 50 Millionen Euro, besser jedoch 100 Millionen Euro. Zwar sind derartig hohe Schäden sehr selten, aber man weiß ja nie.

Mietwagen: Auch hierbei handelt es sich um einen Zusatz in der Kfz-Haftpflichtversicherung. Gerade bei Mietwagen im Ausland fällt die gesetzliche Decksumme in vielen Urlaubsländern oftmals gering aus. Demnach sollten Sie den Zusatz „Mietwagen“ wählen, denn dieser sorgt dafür, dass die eigene Kfz-Haftpflichtversicherung die Deckung für geliehene Wagen erhöht.

Auslandsschadenschutz: Ebenso ein Zusatz in der Kfz-Haftpflichtversicherung. Werden Sie als Kunde im Ausland ohne Schuld in einen Unfall verwickelt, reguliert die eigene Kfz-Haftpflichtversicherung den jeweiligen Schaden direkt mit der ausländischen Versicherungsgesellschaft. Das spart Nerven und kostbare Zeit.

Grobe Fahrlässigkeit: Diese Klausel spielt in der Kfz-Teil- und Kfz-Vollkaskoversicherung eine wichtige Rolle, denn wenn der Fahrer fahrlässig handelt und in Folge dessen einen Schaden verursacht, dürfen die Versicherungen ihre Entschädigung kürzen oder gar komplett streichen. Einige Tarife bieten daher die Option „Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit“ an. In diesem Fall zahlt die Versicherung beispielsweise auch dann, wenn es aufgrund einer rot überfahrenen Ampel gekracht hat.

Neuwertentschädigung: Sowohl in der Teil- als auch in der Vollkasko sollten Versicherungsnehmer auf diese Klausel achten. Gerade Neuwagen verlieren schon nach kürzester Zeit an Wert. Passiert ein Unfall, gibt es entsprechend wenig von der zuständigen Kfz-Versicherung. Exakt aus diesem Grund sollte der Vertrag eine Entschädigung zum Neuwert vorsehen. Im Optimalfall beträgt die Frist mindestens 12 Monate, besser noch länger.

Wild: Zahlreiche Tarife in Teilkaskoversicherungen zahlen bei Wildunfällen nur dann, wenn es sich um Haarwild wie beispielsweise Rehe, Hirsche und Wildschweine handelt. Unfälle durch ein ausgebüxtes Pferd oder einen freilaufenden Hund zählen hier nicht dazu. Am besten achten Sie darauf, dass im Vertrag der Zusatz „alle Tiere“ steht.

Fahrerschutz: Hierbei handelt es sich um einen eigenständigen Zusatz zur Kfz-Versicherung. Gibt es bei einem Verkehrsunfall Verletzte, zahlt die Kfz-Versicherung des Unfallverursachers. Sie leistet beispielweise Schmerzensgeld und Verdienstausfall. Allerdings gilt zu wissen, dass die Kfz-Haftpflichtversicherung nur die Kosten für das Unfallopfer trägt – nicht aber die des Verursachers, der am Steuer saß. Er selbst bekommt keinen Cent. In diesem Fall hilft nur eine zusätzliche Fahrerpolice.

Mein Fazit

Ein Kratzer im Lack, Glasbruch oder Totalschaden: Manchmal kann es extrem teuer werden, daher ist neben der verpflichtenden Kfz-Haftpflichtversicherung auch eine gute Kaskoversicherung für jeden Kfz-Besitzer nahezu unabdingbar. Eine so abgeschlossene Kfz-Versicherung ersetzt Ihnen je nach Versicherungsart und je nach Schadensfall die Reparaturkosten oder den Kaufpreis für ein gleichwertiges Auto. So können Sie im Schadensfall den hohen Kosten entfliehen.

Versicherungen sind oftmals schwierig und kompliziert. Wie hoch soll die abgesicherte Versicherungssumme sein und was hat es mit den Fragen im Antrag auf sich? Worauf muss ich achten, wenn der Versicherungsfall tatsächlich eintritt? Für diese und alle weiteren Fragen, stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung. Buchen Sie einen kostenlosen und unverbindlichen Termin bei mir und lassen Sie sich beraten.

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Was deckt die Wohngebäudeversicherung ab?

Die Wohngebäudeversicherung schützt Hauseigentümer vor den finanziellen Folgen eines sogenannten Sachschadens. Versichert ist demnach das gesamte Gebäude inklusive aller fest eingebauten Gegenstände. Im Normalfall deckt die Wohngebäudeversicherung folgende Schäden ab:

Feuer: Nach einem Brand kommt die Wohngebäudeversicherung für den entstandenen Schaden am Haus auf. Zudem gibt es in der Regel Schadensersatz für die Kosten durch Löschwasser und Ruß.

Sturm und Hagel: Bei Sturmschäden ist die Windstärke entscheidend, denn beträgt diese 8 oder mehr, gibt es unter Umständen ein neues Dach – Alternativ finanziert die Wohngebäudeversicherung die Reparatur des alten Dachs. Bei entstandenen Hagelschäden spielt die Windstärke keine Rolle, denn hier zahlt die Versicherung unabhängig davon.

Blitzschlag, Explosion und Implosion: Diese drei Ereignisse können für ein Gebäude bedauerlicherweise einen Totalschaden bedeuten. Auch für diese Kosten kommt die Wohngebäudeversicherung auf.

Leitungswasser: Platzen Wasserrohre, gibt es von der Versicherung Schadensersatz. Versichert sind in der Regel Schäden durch wasserführende Leitungen sowie die dazugehörigen Anlagen. Hierzu zählen zum Beispiel folgende: Heizkörper, Heizungsrohre, Wasch- und Spülmaschinen, Wasserversorgung- und -entsorgung sowie Klima- und Wärmepumpen.

Überspannung: Ebenso abgesichert sind auch Schäden an versicherten Gegenständen durch Überspannung in Folge eines Blitzschlages.

Sie können Ihren Versicherungsschutz durch zusätzliche Vertragselemente individuell erweitern, um Ihr Gebäude zum Beispiel vor Überschwemmung und Rückstau zu schützen. In diesem Fall greift die zusätzliche „Elementarschadenversicherung“.

Für wen ist eine Wohngebäudeversicherung sinnvoll?

Auch wenn es sich bei der Wohngebäudeversicherung um keine gesetzlich vorgeschriebene Versicherung handelt, ist sie für alle Hausbesitzer unerlässlich. Schließlich können die Kosten für eine Instandsetzung oder einen Wiederaufbau nach einem Schaden durch Naturgewalten oder Leitungswasser immens ausfallen. Nur die wenigsten Menschen können derartig hohe Kosten aus eigenen Mitteln bestreiten. Bei einem Totalschaden sind die meisten Betroffenen sogar dem Risiko des finanziellen Ruins ausgesetzt. Um solchen Gefahren bestmöglich vorzubeugen, empfehlen wir Ihnen unbedingt eine private Wohngebäudeversicherung abzuschließen.

Wichtig zu wissen: Im Rahmen einer Immobilienfinanzierung ist der Nachweis einer abgeschlossenen Wohngebäudeversicherung in der Regel Pflicht.

Wer Besitzer einer Eigentumswohnung ist und diese vermietet oder sogar selbst darin lebt, benötigt in der Regel keine eigene Gebäudeversicherung. In diesem Fall schließt nämlich die Eigentümergemeinschaft eine gemeinsame Police ab. Ein wenig anders gestaltet es sich, wenn eine Hausverwaltung eingesetzt ist, denn hier obliegt es ihrer Verantwortung, sich um eine entsprechende Wohngebäudeversicherung zu kümmern. Der jeweilige Anteil wird anschließend über das sogenannte Hausgeld eingezogen.

Zusammenfassung: Wer sollte eine Wohngebäudeversicherung abschließen?

Wie berechnet sich die Versicherungssumme?

Damit der Beitrag für eine Wohngebäudeversicherung kalkuliert werden kann, benötigt die Versicherung unter anderem die exakte Versicherungssumme. Versichert ist im Normalfall der Neuwert des jeweiligen Gebäudes. Hierbei handelt es sich um die Summe, die nötig wäre, um das Haus in gleicher Größe und mit derselben Ausstattung zum aktuellen Zeitpunkt wiederaufzubauen. Für die Bestimmungen des Neuwerts gibt es unterschiedliche Ansätze, doch die meisten Versicherer verwenden hierfür entweder den sogenannten gleitenden Neuwert, auch Wert 1914 genannt, oder aber ein Wohnflächenmodell.

Gleitender Neuwert:

Der gleitende Neuwert sorgt dafür, dass die Versicherungssumme bei der Wohngebäudeversicherung an die Wertentwicklung des Hauses angepasst ist. Er funktioniert anhand des fiktiven Werts 1914. Hierbei handelt es sich um den Preis in Mark, den der Neubau eines Hauses im Jahr 1914 theoretisch gekostet hätte. Dieser ergibt sich, indem der Neuwert des Gebäudes durch den Baupreisindex geteilt wird.

Demnach wird die Versicherungssumme Jahr für Jahr angepasst, denn nur so kommt die Police auch Jahre nach dem Bau für den kompletten Neubau des Gebäudes im Ursprungszustand auf. Setzen Sie daher unbedingt auf den gleitenden Neuwert, denn dadurch verhindern Sie eine Unterversicherung, die Sie trotz bestehender Versicherung in den finanziellen Ruin treiben könnte.

Wohnflächentarif:

Schließen Sie eine Gebäudeversicherung nach Wohnflächentarif ab, so bezieht sich die Versicherungssumme auf die Größe des Gebäudes sowie die Ausstattung. Kommt es zum Schadensfall, so zahlt die Versicherung die Kosten in Höhe des ortsüblichen Neubauwerts. Hierbei gibt es jedoch keine feste Versicherungssumme, sondern eine vertraglich geregelte Höchstentschädigungsgrenze.

Wertgutachten:

Eine weitere Möglichkeit der Berechnung der Versicherungssumme besteht darin, den Wert des Gebäudes durch einen Gutachter schätzen zu lassen. Allerdings kann dies mit hohen Kosten verbunden sein und zudem bezieht sich dieses Gutachten oftmals auf den Verkehrswert des Hauses. Deutlich wichtiger sind jedoch die Kosten für einen eventuellen Wiederaufbau im Schadensfall.

Auch wenn Sie auf den gleitenden Neuwert setzen, sollten Sie mit der Versicherung einen sogenannten Unterversicherungsverzicht vereinbaren und vertraglich festhalten. Nur so verzichtet der Versicherer darauf, im Schadensfall überhaupt geltend zu machen, dass sie womöglich unterversichert sein könnten.

Mein Fazit:

Wer ein Heim sein Eigen nennen kann, möchte es verständlicherweise auch bestmöglich schützen – im Optimalfall vom Fundament bis hin zum Dach. Die Wohngebäudeversicherung ersetzt sämtliche Kosten für versicherte Schäden am Gebäude. Die Kostenerstattung der Police reicht von der Reparatur über die Instandsetzung bis hin zum kompletten Wiederaufbau nach einem Totalverlust.

Versicherungen sind oftmals schwierig und kompliziert. Wie hoch soll die abgesicherte Versicherungssumme sein und was hat es mit den Fragen im Antrag auf sich? Worauf muss ich achten, wenn der Versicherungsfall tatsächlich eintritt? Für diese und alle weiteren Fragen, stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung. Buchen Sie einen kostenlosen und unverbindlichen Termin bei mir und lassen Sie sich beraten.

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Die sogenannte Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz auch BU genannt, sichert Sie finanziell ab, wenn Sie Ihren Beruf aufgrund von Krankheit oder einem Unfall längere Zeit oder schlimmstenfalls gar nicht mehr ausüben können. Demnach zählt sie zu den wichtigsten Versicherungen für Arbeitnehmer und Selbständige.

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Definition: Wann ist eine Person berufsunfähig?

Der Gesetzgeber hat die Berufsunfähigkeit im Versicherungsvertragsgesetz wie folgt definiert:

„Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Als weitere Voraussetzung kann vereinbart werden, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die zu übernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und Fähigkeit in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“

Dennoch gilt zu wissen, dass es unter den Anbietern von BU-Versicherungen keine einheitliche Definition des Begriffs gibt.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Laut der Deutschen Rentenversicherung schafft es jeder Fünfte nicht, bis zur Altersrente zu arbeiten, sondern bezieht Erwerbsminderungsrente. Bedauerlicherweise ist diese staatliche Absicherung jedoch sehr knapp bemessen – oftmals liegt sie nur bei einem Drittel des letzten Bruttogehalts. Ein zusätzlicher Schutz in Form einer BU-Versicherung gegen den Ausfall der eigenen Arbeitskraft ist daher im Grunde genommen für jeden Arbeitsnehmer wichtig.

Was deckt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab?

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt einem Versicherten im Normalfall eine sogenannte BU-Rente, wenn er aufgrund einer Krankheit oder einem Unfall zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig ist. Auch pflegebedürftige Arbeitnehmer, können als berufsunfähig gelten. Wann genau dies der Fall ist, hängt allerdings von den vertraglichen Bestimmungen ab.

Mein Tipp: Früh absichern und Beiträge sparen!

Am besten sichern Sie sich so früh wie möglich gegen die Berufsunfähigkeit ab, denn meist gilt: Je jünger Sie sind, desto geringer fallen die Beiträge für die BU-Versicherung aus.

Wer bekommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Grundsätzlich kann jeder eine BU-Versicherung beantragen. Lediglich Ihr Gesundheitszustand, Ihr Beruf und Ihre Hobbys entscheiden darüber, ob und zu welchen Bedingungen Sie einen Vertrag vom Versicherer erhalten. Hin und wieder kommt es vor, dass die Anbieter chronisch Kranke und Menschen, die in den vergangenen fünf Jahren in psychologischer Behandlung waren, ablehnen, aber das prüfe ich gerne im Einzelfall für Sie. Versicherungsgesellschaften können unteranderem auch einen sogenannten Risikozuschlag verlangen oder schwerwiegendere Krankheiten komplett aus dem Versicherungsschutz ausschließen.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die Rentenhöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung muss unbedingt den Lebensunterhalt abdecken, wenn Sie kein eigenes Einkommen mehr erzielen und möglicherweise auch das gesamte Ersparte aufgebraucht ist. Sie sollten also vor Abschluss der Police genauestens ausrechnen, wie viel Geld Sie pro Monat zum Leben benötigen. Zu den herkömmlichen Fixkosten zählen: Die Miete, Lebensmittel, Kleidung, Medikamente, Auto, Altersvorsorge, andere Versicherungen und eventuelle Unterhaltszahlungen an Kinder sowie Ex-Partner. Die Faustformel besagt folgendes: Versichern Sie mindestens 80 Prozent Ihres Haushaltsnettoeinkommens. Mit dieser Summe sollten Sie im Zweifelsfall problemlos auskommen.

Wie hoch sind die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Beitragshöhe hängt von der versicherten Rente, dem Beruf sowie dem Gesundheitszustand beim Abschluss der Versicherung ab. Die Preisunterschiede zwischen den einzelnen Berufsgruppen sind oftmals deutlich erkennbar. So zahlt ein 35-jähriger Maurer auf dem Bau bei einer versicherten Rente von 1.500 Euro pro Monat zwischen ca. 230 und 470 Euro Beitrag. Ein Lehrer, der hauptsächlich nur am Schreibtisch verweilt, zahlt bei gleichen Leistungen meist nur ca. 50 bis 120 Euro. Anhand dieser beiden Beispiele lässt sich schnell erkennen, dass eine bezahlbare Berufsunfähigkeitsrente in Berufen mit vergleichsweise geringem Erkrankungs- und Unfallrisiko deutlich leichter zu finden ist.

Welche Laufzeit sollte ich für meine BU-Versicherung wählen?

Um jegliche Absicherungslücken bereits vor Beginn der gesetzlichen Altersrente zu vermeiden, sollten Sie sich bestenfalls bis zum 67. Geburtstag versichern. Sind Ihnen die Kosten hierfür zu hoch, können Sie natürlich auch eine etwas kürzere Leistungszeit vereinbaren, zum Beispiel bis zu Ihrem 65. Lebensjahr.

Wissenswert: Ab dem gesetzlichen Rentenalter zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung nichts mehr. Das heißt, Sie müssen sich auch während einer akuten Berufsunfähigkeit weiterhin um Ihre Altersrente kümmern. Hier stehen Ihnen zwei Möglichkeiten zur Verfügung: Entweder Sie versichern sich privat oder aber Sie zahlen freiwillig in die gesetzliche Rentenkasse ein. Genau aus diesem Grund ist es auch so wichtig, dass die vereinbarte Versicherungssumme der BU-Rente ausreicht, um weitere Rücklagen für die spätere Rente aufzubauen.

Welche Angaben muss ich vor Abschluss einer Berufsunfähigkeit machen?

Wie bereits erwähnt, müssen Sie vor Abschluss einer BU-Versicherung bestimmte Gesundheitsfragen beantworten. Hier dürfen Sie keinesfalls schummeln (das dürfen Sie generell nicht !). Geben Sie daher unbedingt alle Erkrankungen an, nach denen Sie gefragt werden. Einige dieser Fragen beziehen sich auf die letzten fünf und zehn Jahre. Am besten fordern Sie bei all Ihren Ärzten die Patientenakten an, denn so kann es Ihnen nicht passieren, dass Sie etwas vergessen. Verheimlichen Sie auf keinen Fall Angaben bei den Gesundheitsfragen, um an billigere Tarife zu gelangen. Selbst das Weglassen von Kleinigkeiten kann Sie viele Jahre später im schlimmsten Fall die Berufsunfähigkeitsrente kosten. Die Versicherungsgesellschaften lassen sich sehr oft die Patientenakten von den jeweiligen Ärzten und Krankenkassen zukommen und recherchieren gründlich, bevor sie eine BU-Rente genehmigen.

Auf was sollte ich beim Abschluss einer BU-Rente achten?

Am Wichtigsten ist es, dass Sie die Versicherung nicht allein vom Preis abhängig machen, sondern sich für einen leistungsstarken Tarif entscheiden. Damit der Versicherer im Falle der Berufsunfähigkeit auch tatsächlich eine Rente bezahlen kann, sollten Sie ausschließlich auf ein finanzkräftiges Unternehmen setzen, das es mit hoher Wahrscheinlichkeit auch noch in 30 Jahren gibt. Ebenso sollten Sie Dynamik und Nachversicherungsgarantie vereinbaren, denn so können Sie die Rentenhöhe bei Bedarf auch während der Vertragslaufzeit problemlos anpassen.

Mein Fazit:

Die BU-Versicherung ist für alle wichtig, die auf ihr Einkommen angewiesen sind und finanzielle Engpässe vermeiden wollen. Wer clever ist, der schließt seine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich ab, denn je jünger Sie beginnen, desto geringer fallen die monatlichen Beiträge aus und das Ihr gesamtes Leben lang. Denken Sie stets daran, bei einer Berufsunfähigkeit ist auf den Staat leider nur selten Verlass, denn die hochgepriesene Erwerbsminderungsrente bewegt sich nicht selten auf Hartz IV-Niveau. Sollten Sie also einmal in die Berufsunfähigkeit rutschen, geht es ohne bestehende BU-Versicherung schnell ans Existenzminimum. Sorgen Sie deshalb möglichst früh vor.

Versicherungen sind oftmals schwierig und kompliziert. Wie hoch soll die abgesicherte Versicherungssumme sein und was hat es mit den Fragen im Antrag auf sich? Worauf muss ich achten, wenn der Versicherungsfall tatsächlich eintritt? Für diese und alle weiteren Fragen, stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung. Buchen Sie einen kostenlosen und unverbindlichen Termin bei mir und lassen Sie sich beraten.

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