Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die sogenannte Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz auch BU genannt, sichert Sie finanziell ab, wenn Sie Ihren Beruf aufgrund von Krankheit oder einem Unfall längere Zeit oder schlimmstenfalls gar nicht mehr ausüben können. Demnach zählt sie zu den wichtigsten Versicherungen für Arbeitnehmer und Selbständige.

Kivanc Karadeniz – Ihr Versicherungsmakler in Duisburg

Definition: Wann ist eine Person berufsunfähig?

Der Gesetzgeber hat die Berufsunfähigkeit im Versicherungsvertragsgesetz wie folgt definiert:

„Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

 

Als weitere Voraussetzung kann vereinbart werden, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die zu übernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und Fähigkeit in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“

 

Dennoch gilt zu wissen, dass es unter den Anbietern von BU-Versicherungen keine einheitliche Definition des Begriffs gibt.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Laut der Deutschen Rentenversicherung schafft es jeder Fünfte nicht, bis zur Altersrente zu arbeiten, sondern bezieht Erwerbsminderungsrente. Bedauerlicherweise ist diese staatliche Absicherung jedoch sehr knapp bemessen – oftmals liegt sie nur bei einem Drittel des letzten Bruttogehalts. Ein zusätzlicher Schutz in Form einer BU-Versicherung gegen den Ausfall der eigenen Arbeitskraft ist daher im Grunde genommen für jeden Arbeitsnehmer wichtig.

Was deckt eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab?

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt einem Versicherten im Normalfall eine sogenannte BU-Rente, wenn er aufgrund einer Krankheit oder einem Unfall zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig ist. Auch pflegebedürftige Arbeitnehmer, können als berufsunfähig gelten. Wann genau dies der Fall ist, hängt allerdings von den vertraglichen Bestimmungen ab.

Mein Tipp: Früh absichern und Beiträge sparen!

Am besten sichern Sie sich so früh wie möglich gegen die Berufsunfähigkeit ab, denn meist gilt: Je jünger Sie sind, desto geringer fallen die Beiträge für die BU-Versicherung aus.

Wer bekommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Grundsätzlich kann jeder eine BU-Versicherung beantragen. Lediglich Ihr Gesundheitszustand, Ihr Beruf und Ihre Hobbys entscheiden darüber, ob und zu welchen Bedingungen Sie einen Vertrag vom Versicherer erhalten. Hin und wieder kommt es vor, dass die Anbieter chronisch Kranke und Menschen, die in den vergangenen fünf Jahren in psychologischer Behandlung waren, ablehnen, aber das prüfe ich gerne im Einzelfall für Sie. Versicherungsgesellschaften können unteranderem auch einen sogenannten Risikozuschlag verlangen oder schwerwiegendere Krankheiten komplett aus dem Versicherungsschutz ausschließen.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die Rentenhöhe der Berufsunfähigkeitsversicherung muss unbedingt den Lebensunterhalt abdecken, wenn Sie kein eigenes Einkommen mehr erzielen und möglicherweise auch das gesamte Ersparte aufgebraucht ist. Sie sollten also vor Abschluss der Police genauestens ausrechnen, wie viel Geld Sie pro Monat zum Leben benötigen. Zu den herkömmlichen Fixkosten zählen: Die Miete, Lebensmittel, Kleidung, Medikamente, Auto, Altersvorsorge, andere Versicherungen und eventuelle Unterhaltszahlungen an Kinder sowie Ex-Partner. Die Faustformel besagt folgendes: Versichern Sie mindestens 80 Prozent Ihres Haushaltsnettoeinkommens. Mit dieser Summe sollten Sie im Zweifelsfall problemlos auskommen.

Wie hoch sind die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Beitragshöhe hängt von der versicherten Rente, dem Beruf sowie dem Gesundheitszustand beim Abschluss der Versicherung ab. Die Preisunterschiede zwischen den einzelnen Berufsgruppen sind oftmals deutlich erkennbar. So zahlt ein 35-jähriger Maurer auf dem Bau bei einer versicherten Rente von 1.500 Euro pro Monat zwischen ca. 230 und 470 Euro Beitrag. Ein Lehrer, der hauptsächlich nur am Schreibtisch verweilt, zahlt bei gleichen Leistungen meist nur ca. 50 bis 120 Euro. Anhand dieser beiden Beispiele lässt sich schnell erkennen, dass eine bezahlbare Berufsunfähigkeitsrente in Berufen mit vergleichsweise geringem Erkrankungs- und Unfallrisiko deutlich leichter zu finden ist.

Welche Laufzeit sollte ich für meine BU-Versicherung wählen?

Um jegliche Absicherungslücken bereits vor Beginn der gesetzlichen Altersrente zu vermeiden, sollten Sie sich bestenfalls bis zum 67. Geburtstag versichern. Sind Ihnen die Kosten hierfür zu hoch, können Sie natürlich auch eine etwas kürzere Leistungszeit vereinbaren, zum Beispiel bis zu Ihrem 65. Lebensjahr.

Wissenswert: Ab dem gesetzlichen Rentenalter zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung nichts mehr. Das heißt, Sie müssen sich auch während einer akuten Berufsunfähigkeit weiterhin um Ihre Altersrente kümmern. Hier stehen Ihnen zwei Möglichkeiten zur Verfügung: Entweder Sie versichern sich privat oder aber Sie zahlen freiwillig in die gesetzliche Rentenkasse ein. Genau aus diesem Grund ist es auch so wichtig, dass die vereinbarte Versicherungssumme der BU-Rente ausreicht, um weitere Rücklagen für die spätere Rente aufzubauen.

Welche Angaben muss ich vor Abschluss einer Berufsunfähigkeit machen?

Wie bereits erwähnt, müssen Sie vor Abschluss einer BU-Versicherung bestimmte Gesundheitsfragen beantworten. Hier dürfen Sie keinesfalls schummeln (das dürfen Sie generell nicht 🙂 !). Geben Sie daher unbedingt alle Erkrankungen an, nach denen Sie gefragt werden. Einige dieser Fragen beziehen sich auf die letzten fünf und zehn Jahre. Am besten fordern Sie bei all Ihren Ärzten die Patientenakten an, denn so kann es Ihnen nicht passieren, dass Sie etwas vergessen. Verheimlichen Sie auf keinen Fall Angaben bei den Gesundheitsfragen, um an billigere Tarife zu gelangen. Selbst das Weglassen von Kleinigkeiten kann Sie viele Jahre später im schlimmsten Fall die Berufsunfähigkeitsrente kosten. Die Versicherungsgesellschaften lassen sich sehr oft die Patientenakten von den jeweiligen Ärzten und Krankenkassen zukommen und recherchieren gründlich, bevor sie eine BU-Rente genehmigen.

Auf was sollte ich beim Abschluss einer BU-Rente achten?

Am Wichtigsten ist es, dass Sie die Versicherung nicht allein vom Preis abhängig machen, sondern sich für einen leistungsstarken Tarif entscheiden. Damit der Versicherer im Falle der Berufsunfähigkeit auch tatsächlich eine Rente bezahlen kann, sollten Sie ausschließlich auf ein finanzkräftiges Unternehmen setzen, das es mit hoher Wahrscheinlichkeit auch noch in 30 Jahren gibt. Ebenso sollten Sie Dynamik und Nachversicherungsgarantie vereinbaren, denn so können Sie die Rentenhöhe bei Bedarf auch während der Vertragslaufzeit problemlos anpassen.

Mein Fazit:

Die BU-Versicherung ist für alle wichtig, die auf ihr Einkommen angewiesen sind und finanzielle Engpässe vermeiden wollen. Wer clever ist, der schließt seine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich ab, denn je jünger Sie beginnen, desto geringer fallen die monatlichen Beiträge aus und das Ihr gesamtes Leben lang. Denken Sie stets daran, bei einer Berufsunfähigkeit ist auf den Staat leider nur selten Verlass, denn die hochgepriesene Erwerbsminderungsrente bewegt sich nicht selten auf Hartz IV-Niveau. Sollten Sie also einmal in die Berufsunfähigkeit rutschen, geht es ohne bestehende BU-Versicherung schnell ans Existenzminimum. Sorgen Sie deshalb möglichst früh vor.

Versicherungen sind oftmals schwierig und kompliziert. Wie hoch soll die abgesicherte Versicherungssumme sein und was hat es mit den Fragen im Antrag auf sich? Worauf muss ich achten, wenn der Versicherungsfall tatsächlich eintritt? Für diese und alle weiteren Fragen, stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung. Buchen Sie einen kostenlosen und unverbindlichen Termin bei mir und lassen Sie sich beraten.

Kivanc Karadeniz

Ihr ungebundener Versicherungsmakler aus Duisburg

Zur Terminvereinbarung bitte hier entlang.

Mehr zum Thema BU: Wikipedia